Как получить кредит для бизнеса с нуля?

Ситуации, когда у человека есть идеи для бизнеса, но нет средств на ее реализацию, случаются довольно часто. Выходов из таких ситуаций есть несколько: можно занять денег у родных, объединить капиталы друзей, сделав их партнерами, или попробовать разобраться, самостоятельно, как взять кредит если не работаешь официально и без справок и поручителей.

Если в других странах, получение кредита для открытия своего дела является нормальной практикой, при этом для предпринимателей разработаны льготные условия кредитования и предусмотрены щадящие процентные ставки, то у нас это дело нелегкое. Несмотря на то что банки активно рекламируют всевозможные программы кредитования бизнеса, а государство пытается осуществлять поддержку предпринимательства, получить кредит могут далеко не все. Неясно, зачем банковский сектор тратит огромные средства на содержание штата разработчиков кредитных продуктов, если система кредитования практически не работает для начинающих бизнесменов. Банки охотно кредитуют лишь окрепший, стабильно функционирующий бизнес. Как получить кредит малому бизнесу для реализации своей бизнес идеи?

Требования банка к заемщику

Как правило, банки охотно принимают на рассмотрение заявки от предпринимателей, чей бизнес:

• Функционирует как минимум 1–2 года;
• Имеет оборот от 400 000 руб. в месяц;
• Подкреплен имуществом, подходящим в качестве залога.

Кроме того, профильные подразделения банков анализируют кредитную историю заемщика, актуальность бизнес-плана. А при вынесении решения учитывают возраст заемщика, его стаж работы по найму, размер заработной платы на прежних работах, проверяют отсутствие судимостей. Эти моменты следует учитывать, анализируя информацию о том, как получить кредит на бизнес в банке.

При соответствии бизнеса вышеуказанным требованиям, банк берется рассмотреть заявку его владельца на получение кредита. При этом с момента подачи заявки до выдачи средств проходит около 20 дней.

Перечень документов, подаваемых в банк

Намереваясь получить кредит на открытие бизнеса с нуля, следует подготовить следующие документы:

1. Заявление и анкета на получение кредита;
2. Паспорт;
3. Военный билет или приписное свидетельство (для мужчин);
4. Свидетельство о регистрации в ЕГРИП;
5. Свидетельство о постановке на учет в налоговой;
6. Лицензии и разрешения на право занятия определенными видами деятельности;
7. Договор аренды или подтверждение права собственности на помещение, где ведется бизнес;
8. Справки о доходах;
9. Справка из ПФ;
10. Перечень имущества, которое предлагается в качестве залога;
11. Подтверждение права собственности на имущество;
12. Справка об остатках ТМЦ;
13. Свидетельство о браке (или его расторжении) заемщика;
14. Согласие супруга на передачу имущества в залог.

Все документы подаются в оригинале. Копии делают сотрудники банка самостоятельно, попутно заверяя их.

Порядок действий начинающего предпринимателя

Итак, идея бизнеса есть, но перед тем, как получить кредит для открытия малого бизнеса, следует четко определить порядок своих действий. Для начала следует внимательно изучить программы кредитования предпринимательства в ведущих банках страны и выбрать подходящего кредитора. При этом особое внимание обращайте на график внесения оплат, возможность реструктуризировать задолженность, размер и степень фиксации процентной ставки, суммы комиссий, условия досрочного погашения долга, санкции при несвоевременном внесении платежей. Далее, чтобы получить кредит под малый бизнес, необходимо провести переговоры с компанией-франчайзером или партнером банка для получения их согласия. Следующим этапом идет регистрация индивидуального предпринимательства и сбор необходимых для подачи в банк документов. Завершающим этапом получения кредита для малого бизнеса в банках является внесение первого взноса. С этого момента у предпринимателя на руках все карты для начала собственного дела.

Особенности «кредитного» бизнес плана

Составление бизнес-плана играет важную роль при открытии любого дела, но, если вы решили привлечь заемные средства – он просто необходим. Хороший бизнес-план станет не только качественным путеводителем по закоулкам выбранной ниши бизнеса, но и поможет получить кредит на открытие бизнеса с нуля. «Кредитный» бизнес план призван дать четкое обоснование потребности в финансировании в период старта, доказать сотрудникам банка будущую выгоду от привлечения заемных средств и убедить их в том, что предприятие будет иметь достаточный уровень платежеспособности, чтобы погасить долг и проценты за пользование кредитом.

Кроме детального рассмотрения бизнес-плана, кредитный комитет банка анализирует финансовую состоятельность предпринимателя. На решение профильного подразделения банка влияют такие факторы, как качество залога, наличие поручителя, а также кредитная история заемщика.

Перед тем, как взять кредит для малого бизнеса, необходимо поработать над созданием бизнес-плана. Кредитный бизнес-план состоит из тех же пунктов, что и обычный, но в нем особое внимание уделяется разделу с финансовыми расчетами. В резюме проекта прописывают цели деятельности, актуальность предлагаемых товаров и услуг, обозначаются организационная и финансовая схемы, приводятся сумма финансовых вложений и период окупаемости бизнеса. Раздел бизнес-плана «Характеристика» должен содержать информацию о том, к какой отрасли будет относиться предприятие, какова его материально-техническая база (наличие имущества, земельного участка, производственных, складских и торговых площадей, транспорта). Маркетинговая политика описывает преимущества компании перед конкурентами и дает подробное представление об услугах или товарах, которые планируется производить или предоставлять. В пункте бизнес плана «Описание производства» приводится подробная информация по технологическим процессам и оборудованию. Раздел «Менеджмент» призван показать количество персонала, необходимого для нормального функционирования предприятия, затраты на его заработную плату и обучение.

В разделе бизнес-плана «Финансовые расчеты»:

• Описывают процесс ценообразования;
• Показывают суммы расходов на открытие и ведение деятельности, расчет себестоимости товаров или услуг, прогнозируемую окупаемость (по реальному, оптимистическому и пессимистическому сценариях);
• Описывают этапы погашения долга;
• Оценивают риски и указывают пути их минимизации;
• Прогнозируют ликвидность предприятия;
• Рассчитывают окупаемость кредитного проекта на основе прогнозируемых доходов;
• Прогнозируют объемы выпуска и реализации товаров за каждый месяц на протяжении всего срока окупаемости;
• Рассчитывают баланс доходов и расходов.

В заключительном разделе следует прописать ожидаемые финансовые результаты с учетом всех налогов и отчислений. Чем реалистичнее будут цифры в вашем бизнес-плане, тем больше шансов, что вскоре вы сами сможете давать советы, как получить кредит на развитие малого бизнеса.

В случае одобрения банком вашей заявки на кредит, можно смело следовать кредитному бизнес-плану, так как он был проанализирован независимым экспертом и признан жизнеспособным.

Кредит без залога – это реально?

Бизнес идеи бывают разных масштабов. Кто-то планирует завалить своей продукцией не одну страну, а кому-то достаточно обеспечить качественной бижутерией представительниц женского пола отдельно взятого спального района. Если ваши идеи имеют невселенский масштаб, то вам удастся получить кредит для малого бизнеса без залога. Для этого следует подать заявку на потребительский кредит на сумму до 100 00 руб. без залога и привлечения поручителей.

Банк – не единственное место, где можно получить кредит

Сегодня на рынке финансовых услуг кроме банков, кредиты предоставляют и другие организации. Процедура получения займов в таких компаниях упрощена, кредитные средства могут быть получены в кратчайшие сроки. Но пользоваться подобными услугами рентабельно лишь при условии быстрого погашения долга. Так как процентная ставка порой достигает неимоверных высот за счет минимальных сроков рассмотрения заявки. Такой механизм привлечения средств лучше пропустить, рассматривая вопрос: «Как получить кредит малому бизнесу с нуля?». «Экстренное» кредитование подойдет для расширения уже существующего и приносящего стабильный доход бизнеса.

Кроме компаний, предоставляющих финансовые услуги, на кредитном рынке действуют и частные лица, дающие деньги в долг под расписку и под проценты. Это обычные граждане, владеющие свободным капиталом и зарабатывающие на предоставлении так называемых частных кредитов. К ним можно обращаться при решении вопроса: «где можно занять денег под расписку у частного лица?». Срок, на который можно взять деньги, в таких случаях составляет от одного месяца до полугода, процентная ставка оговаривается индивидуально и может быть как невысокой 3–6%, так и заоблачной. Следует учитывать, что проценты обычно насчитываются на всю сумму долга, а не на остаток как в банке. Кроме того, сумма процентов вносится в договор или расписку полностью и при досрочном возвращении долга, кредитор вправе требовать от вас выплатить проценты полностью.

Поиск частных кредиторов перед тем как получить кредит под бизнес, можно вести по объявлениям в печатных изданиях, на специализированных интернет-форумах, а также по рекомендациям знакомых. Правда, данная сфера деятельности кишит мошенниками, поэтому к выбору кредитора следует относиться скрупулезно и тщательно проверять его репутацию перед тем, как получить кредит для открытия малого бизнеса.

Возвращать заемные средства лучше вовремя, так как частные кредиторы могут прибегнуть к помощи группы поддержки из криминальных кругов для получения своих средств и процентов по ним. Последствия нарушения сроков выплаты долга по частному кредиту могут быть гораздо тяжелее, чем просрочка платежа по банковскому кредиту. Таким образом, прибегать к помощи частных кредиторов крайне нежелательно. Перед тем как получить кредит на бизнес, лучше потратить больше времени на подготовку качественного бизнес-плана и пакета документов для подачи заявки в банк.

Покупка бизнеса в кредит: стоит ли рисковать?

Со стороны приобретения готового, налаженного, успешно функционирующего бизнеса выглядит заманчиво. Но на практике существует масса нюансов, незнание которых не только не позволит получать прибыль, но и вовлечет в глубокую долговую яму.

Конечно, в банке вы легко сможете получить кредит на покупку бизнеса, который соответствует требованиям банка, приведенным выше. Но, скорее всего, ссуда будет выдана на максимально возможный срок с возможностью изменения банком процентной ставки. А это лишит вас возможности просчитать сумму, необходимую на погашение кредита и отрицательно скажется на финансовом обороте предприятия.

Кроме того, доходность бизнеса может быть преувеличена, предыдущий собственник может забрать большую часть клиентской базы с собой, у предприятия могут быть скрытые долги, а договор аренды промышленных помещений может быть расторгнут в связи со сменой владельца бизнеса. В общем, покупать готовый бизнес в кредит нужно очень аккуратно.

Выводы

Занимаясь разработкой стратегии, как получить кредит на развитие малого бизнеса, необходимо проанализировать как можно больше информации об актуальных предложениях на рынке кредитования, составить хороший бизнес-план, собрать пакет необходимых документов и начать подавать заявки для получения средств в банковские учреждения. Проведя качественную подготовку, вы сможете получить средства для открытия собственного дела, попутно получив ценный опыт. Обращение в микрофинансовые организации или к частным кредиторам – крайние меры. Ведь начинающему предпринимателю спокойнее развивать свое дело, работая с банковской организацией, деятельность которой контролируется государственными органами.