Как избавиться от долгов и безденежья?

Современный банковский рынок живет за счёт кредитов. Разнообразные финансовые организации так активно предлагают свои продукты, что переходят грань навязчивости. К сожалению, эта реклама достигает цели: обычные граждане начинают оформлять один кредитный договор за другим, совершенно не представляя себе последствий.

Но когда приходит время отдавать банку три четверти зарплаты, люди задумываются, что делать когда нет денег и куча долгов. Некоторые из них занимают пассивную позицию и ждут, что ситуация разрешится сама собой. Между тем, подобная стратегия не только ошибочна, но и опасна — известны случаи, когда должники под давлением кредиторов теряли своё имущество, здоровье и психическое равновесие. Также не стоит надеяться на чудо в виде повышения зарплаты, выигрыша в лотерею или внезапного наследства. Чем быстрее должник начнёт действовать при первых признаках кризиса, тем больше у него шансов выйти из трудного положения с наименьшими потерями.

Почему люди попадают в долги?

Когда человек, имеющий обязательства по займам и кредитам, начинает задерживать или пропускать платежи, происходит лавинообразное увеличение задолженности за счёт начисления кредиторами штрафов, пени и процентов на остаток. Через некоторое время сумма становится просто неподъёмной: эта безвыходная ситуация называется долговой ямой. Пытаясь выбраться из неё, гражданин занимает новые суммы у банков и друзей, но в итоге только погружается глубже. Возникновению такой ситуации способствуют:

• Скромные доходы. Люди в маленьких городах зарабатывают по 15–18 тысяч рублей в месяц. При этом им нужно платить за квартиру, покупать еду, одевать детей. Если нужно обновить мебель или отремонтировать машину — займов им не избежать;
• Отсутствие финансовой грамотности. Говоря простыми словами кредит — это ссуда, пользование которой стоит денег. Если неправильно рассчитать свои силы или понадеяться на внезапные доходы, можно попасть в долги;
• Жажда потребления. Реклама внушает людям, что вещи и предметы роскоши им нужны немедленно. Если человек не готов терпеть и копить деньги на покупку, он оформляет заём без оглядки на огромные переплаты;
• Отсутствие сбережений. Если гражданин не имеет накоплений или не знает, куда выгодно вложить деньги физ лицу без рисков, то любое неприятное событие, требующее немедленного расходования средств, может выбить его из колеи;
• Невнимательность. Кредитные организации обычно составляют договоры так, что простой человек не может в них разобраться. Проценты накладываются на проценты, предусматриваются штрафы, а конечная сумма выплаты вырастает в несколько раз;
• Доверчивость. Некоторые люди поддаются на уговоры родственников и становятся поручителями по договорам. Если заёмщики разоряются или начинают игнорировать платежи, гарантам приходится думать, как вылезти из долгов и кредитов;
• Хвастовство. В современном обществе неудачником считается человек, у которого нет новой машины, брендовой одежды или смартфона последней модели. Мнительные люди хотят выглядеть богаче, а потому тратят больше, чем могут себе позволить.

Как улучшить свое финансовое положение?

Общим знаменателем всех причин появления долговой ямы является недостаточно ответственное отношение к деньгам. Единственно верный способ, как быстро вылезти из долгов — это повышение своей финансовой грамотности. Прежде всего, необходимо заняться строгим учётом всех расходов. В результате обнаружится, что от многих затрат можно избавиться почти безболезненно. Рекомендуется:

1. Немедленно прекратить оформлять займы, невзирая на потребность в деньгах. Иначе новые долги просто появятся на месте старых;
2. Отказаться от всех необязательных платежей. В век интернета и сотовых сетей вполне можно прожить без телевизора и стационарного телефона;
3. Оптимизировать коммунальные расходы. Можно поставить счётчики на воду и газ, заменить лампочки на светодиодные. Это принесёт ещё пару тысяч рублей в месяц;
4. Отказаться от сладостей, копчёностей и прочих деликатесов. Если питаться простой едой и готовить на неделю вперед, можно сэкономить значительную сумму;
5. Ограничить использование автомобиля. Ни один способ избавиться от долгов не будет эффективным, если каждый месяц заправлять машину на пять тысяч рублей;
6. Отказаться на время от кино и аттракционов, ограничить походы в кафе. Посещение фитнес клуба можно заменить домашними упражнениями;
7. Постараться избавиться от дорогостоящих привычек. Утренний кофе в соседнем кафе и пачка сигарет в день — это ещё 100 тысяч рублей расходов в год;
8. Закрыть все кредитные карты. Попасть в овердрафт очень легко, а процентные ставки по таким кредитам просто катастрофические;
9. Воздержаться от покупки мебели и вещей без крайней необходимости. Новая шуба или диван — не то, без чего нельзя прожить год или два.

Если экономия не приводит к ожидаемому эффекту, стоит задуматься об увеличении доходов. При желании можно найти множество способов подзаработать и улучшить своё финансовое положение. Как избавиться от долгов и безденежья:

• Зарабатывать на своём хобби. Сегодня через интернет можно продавать всё что угодно — от вязаных шарфов до деревянных игрушек и глиняной посуды;
• Заняться частным извозом. Если после основной работы три-четыре часа в день уделять работе в такси, можно заработать за месяц пару десятков тысяч рублей;
• Предоставлять частные консультации лично и через интернет. Юрист или бухгалтер легко найдёт, где зарабатывают большие деньги;
• Добиться повышения зарплаты. Можно отрабатывать больше часов или взять на себя больше обязанностей. Наконец, есть множество вариантов подработки;
• Заняться фрилансом. В интернете всегда есть спрос на представителей разных профессий — копирайтеров, администраторов, дизайнеров, программистов;
• Продать вещи. Конечно, не у каждого есть коллекция марок и старинных монет. Но в шкафах можно найти ненужную одежду, а в гараже — инструменты и запчасти.

Как привести дела в порядок?

Чтобы решить проблемы с кредитами, необходимо разобраться в своих делах, оценить финансовое положение и разработать план действий. Правильная стратегия позволит не только выбраться из долгов, но и подумать наконец о том, куда можно вложить деньги и получить прибыль без риска. Подготовительный этап может выглядеть так:

• Прежде всего, нужно составить полный перечень своих долгов с указанием сумм, сроков погашения, процентных ставок и прочих условий;
• После анализа данной информации станет понятно, какие займы самые дорогие, сколько нужно платить каждый месяц и где самая большая переплата;
• Далее, нужно подумать о том, как можно вылезти из долгов, и составить план выполнения платежей с учётом графика поступления доходов;
• Затем нужно заняться инвентаризацией своего имущества и продумать порядок действий на случай, если дело дойдёт до его изъятия по решению суда;
• Если ситуация выглядит удручающе, рекомендуется немедленно известить об этом кредиторов и провести переговоры о реструктуризации.

Банки помогут избавиться от долгов без банкротства, если уверить их в том, что деньги появятся позднее. Чтобы показать своё положение, можно использовать:

• Приказ об увольнении, выписка из трудовой книжки;
• Приказ о приостановке работы предприятия;
• Медицинские заключения, документы об оплате лечения;
• Справки о назначении категории инвалидности;
• Документы о смерти со заемщика;
• Справки о повреждении приносящего доход имущества;
• Свидетельства о рождении детей.

Как уменьшить сумму долга?

Как избавиться от кредита, если платить нечем? Полностью списать долги перед банком почти нереально, но в некоторых ситуациях можно постараться уменьшить финансовую нагрузку. Как это сделать:

• Представить банку документы, показывающие временное ухудшение материального положения, и попросить о заморозке начисления процентов на разумный период. Банку выгоднее получить деньги с опозданием, чем не получить их совсем;
• Прекратить все контакты с банком на три года. Данный способ, как избавиться от кредитных долгов, основан на сроке давности по долговым искам. Но рассчитывать на него не стоит, так как не каждый готов прятаться от кредитора в глухой деревне;
• Опротестовать сопутствующие начисления. Иногда банки вместе с кредитами навязывают дорогие страховые продукты, которые повышают нагрузку на кошелек клиента. Избавиться от них можно путём переговоров или через суд;
• Подождать, пока банк передаст дело коллекторам. Последние выкупают долги за 15–20% от номинала, но с неплательщика требуют полную сумму. Впрочем, коллекторы соглашаются на частичную оплату, если это единственный способ получить деньги.

Есть небольшие шансы избавиться от долгов в микрозаймах: как показывает опыт, в таких организациях делопроизводство обычно находится на довольно низком уровне. Иногда это позволяет найти ошибки в договорах и обратиться в суд за списанием штрафов или даже процентов по кредиту. Можно оспорить долг, если:

1. Организация на момент выдачи займа не была включена в государственный реестр микрокредитных компаний;
2. МФО без согласования с должником изменила ключевые условия договора — ставку, сроки или сумму выплаты;
3. Кредиторы не оформили договор согласно требованиям законодательства, не указали в нем все реквизиты или условия получения ссуды;
4. Должника ввели в заблуждение о сумме, сроках и условиях сделки;
5. Сделка была заключена с несовершеннолетним или страдающим психическими расстройствами гражданином;
6. Организация воспользовалась безвыходным положением должника и навязала ему кредит на невыгодных условиях.

Как погасить долги?

Планируя погашение долгов, следует обозначить конечную цель. Это может быть как максимальная экономия, так и снижение финансовой нагрузки, уменьшение количества активных договоров. Понимая, чего нужно добиться, гражданин сможет выбрать самую подходящую стратегию управления средствами. Есть несколько реальных способов, как избавиться от кредитов:

• Начать с самого маленького долга. Нужно направить на его погашение все средства, а по остальным договорам вносить только минимальные платежи. Когда долг будет закрыт, следует заняться следующим по величине кредитом. В конце останется самый крупный заём, но и денег на его уплату станет больше;
• Начать с самого дорогого кредита. Как можно избавиться от долгов: необходимо уделить ему максимальное внимание, а по остальным договорам платить минимум. Затем следует перейти ко второму по величине процентов кредиту. Данный метод не сразу демонстрирует результаты, но позволяет существенно сэкономить на переплате;
• Использовать дополнительные доходы. Неожиданные денежные поступления есть у любого человека — подарки, премии, выигрыши, возмещение налогов. Эти средства нужно направлять на досрочное погашение кредитов. Способ уменьшает нагрузку на кошелёк, поскольку эти доходы не предусматриваются личным бюджетом;
• Погашать кредиты одновременно. Как вылезти из кредитных долгов: следует разделить предназначенные для погашения средства поровну между всеми займами. После того, как один из них будет закрыт, нужно вновь распределить деньги между оставшимися. Метод оптимален по соотношению экономии и видимых результатов.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий договора в сторону уменьшения нагрузки на кошелёк заёмщика. Инициировать эту операцию должен сам клиент, поскольку банк не обязан следить за его финансовым положением. На реструктуризацию учреждения идут достаточно неохотно, поэтому нужно предоставить им документы, указывающие на возникновение непреодолимых обстоятельств:

• Утрату клиентом работы или уменьшение его зарплаты;
• Наличие болезни, влекущей потерю трудоспособности;
• Выход в декретный отпуск;
• Утрату кормильца или смерть клиента.

Для уменьшения кредитной нагрузки заемщик должен иметь хорошую репутацию и положительную кредитную историю. Как избавиться от долгов банку при помощи реструктуризации? Можно:

1. Продлить срок действия договора. Сумма ежемесячных взносов при этом уменьшится, но общая переплата возрастёт;
2. Сменить валюту. Конечно, курс обмена долларов на рубли будет не самым выгодным, но клиент не будет больше беспокоиться о колебаниях курса;
3. Уменьшить процентную ставку при сохранении того же срока. В итоге клиент будет платить меньше, но банк всё равно не останется в убытке.

К сожалению, общая сумма задолженности при этом не уменьшается. Но у клиента появляется возможность оптимизировать свои расходы, и в итоге погасить кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование в данном контексте — это объединение всех активных кредитов в один. Иначе говоря, клиент обращается в тот же или другой банк с просьбой погасить все его текущие долги за счет нового займа. В случае одобрения заявки учреждение не выдаёт ему деньги, а перечисляет всем кредиторам обозначенные суммы. Это позволяет:

• Уменьшить количество кредитов, снизить объём платежей и сумму комиссии;
• Продлить срок действия договора и уменьшить сумму ежемесячного взноса;
• Получить более выгодную процентную ставку.

Конечно, при этом клиент должен соответствовать некоторым требованиям, так как избавиться от долгов по кредитам при помощи рефинансирования с испорченной репутацией нельзя. Обычно процедура одобряется, если:

1. Гражданин совершал платежи по договору не менее 6 и не более 12 месяцев;
2. Оставшийся срок действия договора превышает 6 месяцев;
3. Заёмщик ранее не запрашивал реструктуризацию кредита;
4. Платежи вносились по графику. В особых случаях допускаются просрочки до 10 дней.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если в текущий момент на рынке предлагаются ставки меньше, чем были при оформлении кредитов. Впрочем, погашать один заём психологически намного легче, чем пять или шесть.

Кредитные каникулы

Если финансовые трудности имеют временный характер, стоит попробовать получить в банке кредитные каникулы до улучшения ситуации. В отличие от реструктуризации, условия договора при этом не изменяются, но его выполнение откладывается на срок от трёх месяцев до года. Как избавиться от кредита законным способом на некоторые время? Учреждение может предложить клиенту:

• Полностью приостановить платежи, но проценты будут накапливаться;
• Выплачивать только проценты, не погашая основной долг;
• Выбрать индивидуальный график погашения.

Запрашивая отсрочку, нужно показать кредитору, что платежи будут возобновлены по графику и в оговорённых договором объёмах. Также каникулы предоставляются, если:

• Клиент не имеет просрочки по другим договорам с этим банком;
• До окончания срока действия договора остаётся как минимум три платежа;
• Заёмщик ранее не запрашивал реструктуризацию кредита.

Для клиентов, желающих избавиться от долгов законно на оговорённый срок, услуга пролонгации предоставляется за плату — 15% от суммы месячного взноса, но не менее двух тысяч рублей.

Продажа имущества

Как избавиться от долгов, если нет денег? При полном отсутствии перспективы погашения кредита придётся задуматься о реализации залогового имущества. Есть ряд причин, почему это лучше сделать до того, как за продажу возьмётся банк:

• На торги имущество выставляется по остаточной стоимости. При самостоятельной продаже можно заработать гораздо больше;
• Банк не станет тратить время на поиск покупателя. Владелец имущества сможет найти подходящего клиента быстрее;
• При реализации имущества через суд придётся потратиться на судебные издержки и оплату услуг финансового управляющего;
• Если решить проблему самому, можно избежать ущерба репутации от проигранного дела и спасти свою кредитную историю.

Разумеется, учреждение не позволит просто так продать залоговое имущество и не снимет с него обременения под честное слово должника. Поэтому сделку нужно провести так: в первую очередь следует найти потенциального покупателя и договориться с ним о внесении задатка в сумме оставшегося долга. Затем заёмщик погашает кредит, выводит объект из залога и получает вторую часть суммы.

Выкуп долга

При полном отсутствии возможности погасить кредит и длительной просрочке по платежам есть ещё один способ решения проблемы — выкуп обязательств у коллекторов, банка или МФО по договору уступки требований. Оказать такую помощь, избавиться от долгов и получить при этом плату за свои услуги может как другое частное лицо, так и компания, которая специализируется на таких операциях.

Почему это выгодно? Кредиторы отдают коллекторам невозвратные долги за 15–20% от их суммы, чтобы хоть как-то избежать убытков. Если посредник предложит им в два раза больше денег, учреждениям будет неразумно не согласиться. Что нужно делать:

• Найти компанию или посредника, которые занимаются решением проблем с кредитами за вознаграждение;
• Договориться о сумме, за которую будет выкуплен долг. Обычно она составляет 30–35% от размера кредита;
• Подписать договор с посредником и принять на себя обязательства по уплате остаточной суммы долга. Как правило, компании требуют предоплату;
• Когда посредник выкупит долг и получит свою плату, обратиться в банк за справкой о том, что кредит погашен.

Следует учитывать, что данная технология не всегда эффективна. Например, если должник имеет дорогостоящее имущество, банк или МФО предпочтут довести дело до суда и получить намного больше от его продажи на торгах.

Банкротство

Если гражданин не представляет себе, как избавиться от большого долга, ему следует рассмотреть возможность банкротства. Ведь, в отличие от юридических лиц, у него не заберут единственное жилье, рабочие инструменты, домашних животных и скот, личные вещи и автомобиль, который нужен для заработка.

Заявления о банкротстве физических лиц рассматривает арбитражный суд. Данная инстанция принимает дело к рассмотрению, если гражданин:

• Не совершал платежей по кредитам более трёх месяцев;
• Имеет суммарный долг от 500 тысяч рублей без учёта пени;
• В силу объективных причин не может выполнить долговые обязательства;
• Имеет долговые обязательства, превышающие стоимость имущества;
• Узнал о критической ситуации не более 30 дней назад.

На заседании суда следует представить документальные доказательства об ухудшении финансового положения вследствие увольнения, болезни истца или его родственников, утраты средств производства. При положительном решении будут списаны долги:

• По распискам в пользу частных лиц и компаний;
• По договорам о кредитовании в банках или МФО;
• По налоговым взносам и страховым платежам;
• По коммунальным платежам;
• По договорам поручительства в пользу третьих лиц.

Конечно, инстанция не объявляет гражданина банкротом немедленно. Эта процедура проводится по определённому алгоритму и занимает до полугода:

1. Прежде всего, суд проводит реструктуризацию долгов, составляет график их погашения и контролирует исполнение решения;
2. Если реструктуризация не приводит к ожидаемому результату, приставы оценивают и продают с торгов имущество должника;
3. Вырученные средства пропорционально распределяются между кредиторами. Прочие долги списываются как невозвратные.

Человека, признанного банкротом, суд обязывает принять все меры для скорейшего исправления ситуации. Кроме того, данный гражданин должен:

• В течение пяти лет информировать банки о банкротстве перед тем, как взять кредит официально или для себя лично;
• В течение пяти лет не инициировать процедуру банкротства повторно;
• В течение трёх лет не занимать должности руководителя.

Обращение в суд

Заёмщику, который не знает, как избавиться от кредитов законно в России, стоит подумать также о подаче иска о реструктуризации платежей без объявления себя банкротом. К сожалению, многие люди не хотят судиться с банками, поскольку полагают, что результат не оправдает их ожиданий. Но на самом деле суд может:

• Снизить величину штрафов или вообще аннулировать их, обязав гражданина погашать только основной долг;
• Установить приемлемые сроки для исполнения кредитных обязательств в рассрочку;
• Снизить процентную ставку или размер фиксированного платежа, который удерживается из доходов гражданина;
• Зафиксировать сумму долга, вследствие чего кредитор больше не сможет начислять на него проценты и штрафы.

Разумеется, как и в предыдущем случае, судью необходимо убедить в невозможности выплаты долгов и штрафов по ним. В качестве доказательств пригодятся:

• Справки об увольнении и регистрации в Центре занятости;
• Справки о наличии заболевания или присвоении категории инвалидности;
• Справки о наличии заболеваний или инвалидности у членов семьи;
• Справки о нанесении ущерба имуществу должника.

Когда решение инстанции вступит в силу, приставы ФСПП отправят по месту работы должника исполнительный лист об удержании из его зарплаты фиксированной суммы в счет погашения кредитов. На этом его контакты с банками и коллекторами прекратятся.

Что будет, если не платить?

Думая о том, как быстро избавиться от долгов, некоторые граждане приходят к замечательной, по их мнению, мысли: просто перестать вносить платежи. Но кредитные организации такой стратегией сложно удивить, поскольку у них есть проверенная годами технология работы со злостными неплательщиками:

1. При просрочке от двух недель договор попадает в департамент по работе с долгами. Клиенту начинают регулярно звонить и узнавать, почему задерживается платёж и когда ситуация будет исправлена;
2. Согласно оговорённым в договоре условиям, банк начинает начислять на просрочку штрафы и пени, порой достигающие 0,5% от суммы долга в день. Задолженность клиента возрастает в геометрической прогрессии;
3. Банк отправляет ежемесячный отчет в Бюро кредитных историй. Данные о просрочке заносятся в досье клиента, что может помешать ему в будущем получить новый кредит в каком-либо другом банке или МФО;
4. Примерно через полгода кредитор может обратиться в суд. Однако эта практика не распространена, так как суд фиксирует сумму долга и мешает организации получить с клиента дополнительные штрафы и пени;
5. Чаще банки и МФО решают проблему по-другому: пока гражданин думает, можно ли законно избавиться от кредитов, они передают или полностью продают долг в коллекторское агентство. Обычно это происходит после трёх месяцев просрочки;
6. Коллекторы начинают оказывать на неплательщика психологическое давление и любыми способами пытаются вернуть долг. Если это не помогает, они также могут подать иск в суд. В 95% случаев судья становится на их сторону;
7. Решение суда о взыскании передается в службу приставов. На этом этапе должник может подать заявление и немного отсрочить выплату. При отсутствии ожидаемых результатов приставы переходят к активным действиям:
8. Служба накладывает арест на все расчетные, депозитные и карточные счета должника. Избежать этой участи может только зарплатная карта;
9. Также накладывается запрет на любые операции с имуществом. Но забирать его будут, только если того потребует кредитор;
10. Работодатель неплательщика получает исполнительный лист, обязывающий удерживать оговоренную часть зарплаты последнего;
11. Гражданин лишается права покидать территорию России до погашения долга и процентов по нему;
12. Формально у приставов есть возможность ограничения права должника на управление транспортным средством.

Чего не стоит делать должнику?

Некоторые заемщики под психологическим давлением банков начинают действовать спонтанно, так как законно избавиться от долгов по кредитам получается далеко не всегда. В этой ситуации важно воздержаться от опрометчивых действий, способных только углубить долговую яму:

• Нельзя замалчивать проблему. Чем раньше кредитор узнаёт о сложной ситуации, тем быстрее будет разработан устраивающий обе стороны план погашения долга;
• Не стоит надеяться, что банк забудет о долге. Организация оставит должника в покое только в том случае, если с него нечего будет взять;
• Не нужно прятаться от кредиторов. Кредитная организация может существенно усложнить жизнь человеку, который не идет с ней на контакт;
• Нельзя ограничиваться минимальным платежом. В этом случае все деньги уйдут на погашение процентов, тогда как сам долг останется неизменным;
• Не стоит дарить или передавать имущество родственникам. Если дело дойдет до суда, подобные сделки будут признаны недействительными;
• Бесполезно обращаться к антиколлекторам, так как избавиться от кредитов бесплатно это не поможет. Их услуги обойдутся дороже, чем платежи по займу;
• Не нужно пытаться оформить новый заем для погашения долга. Чаще всего такому заемщику дают деньги только МФО под неадекватные проценты.

Нельзя игнорировать вызовы в суд и занимать отказную позицию. Если гражданин покажет, что готов пойти навстречу, то сможет отделаться легким испугом.

Заключение

Сложно предвидеть все жизненные ситуации, поэтому попасть в долговую яму может каждый человек, независимо от его положения и доходов. Но есть элементарные правила предосторожности, соблюдение которых позволит предотвратить или хотя бы уменьшить ущерб от неудачного стечения обстоятельств. Как избавиться от долгов навсегда:

1. Собираясь оформлять кредит, нужно оценить свои возможности с учётом возможного ухудшения положения. Не стоит надеяться на повышение или внезапный доход;
2. Свое финансовое положение и денежные потоки следует контролировать постоянно. Если выплаты по кредитам превышают 25% доходов, они становятся непосильными;
3. Не стоит игнорировать страхование. Конечно, слепо следовать рекомендациям банка тоже нельзя, но хороший продукт поможет покрыть долги при несчастном случае;
4. Собираясь стать заёмщиком, нужно хотя бы в общих чертах представлять себе свои права и обязанности, а также пределы компетенции банка;
5. Если проблемы всё же возникают, нельзя прятаться. Вовремя начатые переговоры — это самый верный способ вылезти из долгов и кредитов.